Как банки и финтех-стартапы поделили наше финансовое благополучие

— Нынешнее восприятие блокчейна во многом пропитано пафосом
«разрушения» (disruption в понятии «подрывные технологии», или disruptive technologies). Нередко говорят о том, что стоит сломать все существующие институты, основанные на услугах посредника, и построить экосистемы равноправных участников. Однако со временем споры вокруг блокчейна приобретают прикладной характер, и «тотальное переформатирование индустрии» приобретает вполне адаптированное к реалиям звучание. Чаще всего называются три преимущества блокчейна: отсутствие посредника (peer-to-peer, если это вообще преимущество), целостность данных (за счет «immutability» — неизменности записей, «golden copy» — наличия аутентичных данных у каждого пользователя, «traceability» — отслеживаемости данных) и возможность внедрения самоисполняющихся умных контрактов. Пример последней технологии — облигация, запрограммированная на выплаты купонов их владельцу в определенное время.

— Большинство реальных блокчейн-проектов в финансовой сфере (если вообще не все проекты) опираются на два преимущества — гарантию целостности данных и возможность внедрения умных контрактов. Отказаться же от доверия — роли посредника — вряд ли получится в обозримой перспективе. Он нужен, например, с точки зрения гарантии выполнения обязательств, поскольку возьмет на себя ответственность за разрешение тех или иных проблемных ситуаций (дефолты, хакерские атаки и т. п.). Поэтому сейчас в инфраструктурных организациях разрабатываются частные блокчейн-системы — private blockchains, где верификацию осуществляют так или иначе отобранные участники.

В 2015 году канадский подросток с российским детством Виталик Бутерин создал «Эфириум», среду для построения онлайн-сервисов на базе самоисполняющихся (умных) контрактов, еще одну блокчейн-платформу. Он, так же как и Сатоши, хотел, чтобы люди упразднили финансовые институты. 30 апреля стартап Slock.it объявил о запуске первой автономной организации, а в июне The DAO, первую децентрализованную (без боссов и головных офисов) организацию, ограбили. Весь мир раскололся на две половины: одни выступили за то, чтобы откатить цепочку транзакций «Эфириума» к состоянию до ограбления («применить хардфорк»), чтобы деньги, как утро Билла Мюррея в «Дне сурка», вернулись тем, кто вложил их в многообещающий стартап. Вторые негодовали, потому что хардфорк якобы сломает концепцию «Эфириума», вмешавшись в константу — неизменность реестра всех транзакций. Однако в конце июля хардфорк успешно состоялся.

В системе «Эфириума» есть собственная криптовалюта Ethereum, которая конкурирует с биткоином в скорости майнинга: у первого на подтверждение транзакции уходит максимум 30 секунд, у второго — 10 минут. Стоимость эфира на момент написания статьи — $13.

— Компания Cryptopay, которую мы с партнером зарегистрировали в Великобритании три года назад, занимается финансовыми услугами, связанными с биткоинами. Cryptopay выпускает дебетовые карты Visa, к которым привязываются действующие кошельки биткоин-пользователей. С помощью карты можно расплачиваться криптовалютой в любых магазинах, которые принимают карты Visa. Сейчас мы делаем денежные переводы на основе биткоина — развиваем продуктовую линейку.

— Проект можно было бы реализовать в России, но по ряду обстоятельств мы оказались в Лондоне, где компанию можно создать онлайн, налоги подаются тем же способом, а биткоин-проекты свободны от НДС. Единственная проблема — банки в Англии, так же как и в России, не хотят иметь дело с биткоинами. Есть примеры, когда банк инвестировал в криптовалюту, но у проекта до сих пор нет банковских счетов в этом банке. Мы решили не играть в эту игру и полтора года назад переключились с тех, кто хочет покупать биткоины и торговать ими, на тех, у кого биткоины уже есть и кому нужны работающие платежные инструменты и дополнительные функции. С дебетовой картой Visa на биткоинах можно получать зарплату в «битках», менять их на доллары, евро или фунты, оставлять часть в биткоинах и хранить у нас. Это мультивалютный кошелек, где биткоины — это всего лишь еще одна валюта.

Георгий Басиладзе и Дмитрий Гуняшев начинали свой первый бизнес в Петербурге: в небольшом цехе на заводе у метро «Балтийская» в марте 2013 года они оборудовали помещение для майнинга биткоинов и других криптовалют. Работали с 40 фермами на видеокартах, но через полтора года майнинг-бизнес решили закрыть, потому что, как вы помните, чем ближе последний биткоин, тем выше сложность задач и требования к вычислительным мощностям. Вместо того чтобы вкладываться в расширение для того только, чтобы иметь тот же уровень дохода, партнеры решили переключиться на биткоин-сервисы и полтора года назад нашли свою оптимальную бизнес-модель, когда выпустили карточки Visa для работы с биткоинами. Как оказалось, не обязательно быть программистом или криптографом, чтобы работать в финтех-бизнесе: Георгий, например, финансовый аналитик, а Дмитрий до криптовалютного бизнеса занимался онлайн-продажами гаджетов. Достаточно придумать идею и найти разработчиков, как показывает практика. Сейчас в компании 13 человек, и называться стартапом они уже не согласны.

— Финтех не ограничивается только такими революционными изобретениями, как блокчейн, и в ближайшее время мы увидим, как трансформируются финансовые услуги под воздействием технологий, которых все давно ждали. Отдельные элементы появлялись в разное время в разных местах, но из-за незрелости вычислительных мощностей и высокой стоимости не находили развития. Биометрия, искусственный интеллект, обработка больших массивов данных, дополненная реальность — каждое направление повлечет за собой изменения в сфере финансовых услуг.

— Биометрия позволит идентифицировать личность удаленно и наполнить удаленные каналы обслуживания. Потребуется меньше отделений банков, но больше — точек удостоверения личности с помощью биометрии. Искусственный интеллект позволит превратить в массовую услугу инвестиционное консультирование, которое станет дешевой и моментальной опцией. Использование обработки больших данных сделает возможным массовую персонализацию, когда предложение пользователю доставляется здесь и сейчас. Дополненная реальность предоставит роботу-консультанту инструмент для визуализации принятого решения в формате, соответствующем предпочтениям и привычкам пользователя. VIP-банкинг станет массовым и удаленным.

— Все эти изменения — огромное поле для инноваций и поиска и тот самый бульон, в котором растут и множатся финтех-компании. Каждый банк сам выбирает, как ему пройти через эти изменения, но вряд ли сможет отказаться от экспериментов.

Чтобы впустить инновации внутрь, финансовые компании, банки и корпорации участвуют в профильных акселераторах или инициируют собственные, открывают свои платформы для разработки и пилотирования совместных продуктов. Один из треков российского акселератора стартапов GenerationS — Finance&Banking Technologies — посвящен как раз поиску перспективных проектов в области финансовых и банковских технологий. Индустриальными партнерами выступили Московская биржа, Qiwi и Visa, которые заявили о своей готовности открыть командам корпоративную среду для разработки, поделиться экспертизой и клиентской базой. Оператор трека — венчурный фонд RIS Ventures — назвал такой формат акселерации Pilotbed, цель которого — вывести продукт на рынок или внедрить технологию в существующие производственные и бизнес-процессы партнера.

Среди финтех-проектов, которые уже подали заявку на участие в акселераторе, есть решения для детей, банков и криминалистов. Например, проект финансового маркетплейса PandaMoney поможет родителям научить ребенка обращаться с деньгами и правильно, в режиме игры, их накапливать. Решение Oz PhotoExpert распознает фотоподделки с помощью алгоритмов визуализации измененных областей: определит неразличимые для человеческого глаза структуры пикселей в разных областях изображения и визуализирует искусственно измененные области. Стартап Smart Security идентифицирует пользователя по его поведенческим характеристикам. Решение использует непрерывный цикл машинного обучения для аутентификации на основе того, как пользователи естественным образом взаимодействуют со своими цифровыми устройствами. Злоумышленник не сможет воспользоваться украденными логином и паролем, ведь его манера ввода этих данных будет совсем не похожа на паттерны, которые демонстрировал хозяин.

Гиганты Google, Apple и Amazon воспитали привередливого пользователя, который знает, каким должен быть его UX (user experience, или UX, — одна из популярных аббревиатур среди миллениалов). Финтех научил банки держать ориентир на пользователя, предугадывать потребности и быть Илоном Маском от финансов. Как «Тесла» — больше, чем просто машина, так и банковские услуги переходят в разряд приложений, фич и целой экосистемы, в которой накапливать, тратить и инвестировать — одно удовольствие. Можно сказать, что нам, пользователям, страшно повезло: в эту самую секунду кто-то создает галантного робота-консультанта, который расскажет, в кого стоит инвестировать средства, и сделает это голосом, который отдаленно напомнит вам тембр голоса вашего папы. Наше благосостояние — вот чем планирует заняться в ближайшие годы финтех на пару с омолодившимся банковским сектором.