ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
Финансовая грамотность и сервисы будущего
Как научиться эффективно тратить и копить
19 февраля в DI Telegraph пройдет встреча «Moscow FinTech Meetup: финансовое планирование». На митапе эксперты расскажут, как услуга финансового планирования стала общедоступной и зачем использовать технологии, чтобы научиться копить. T&P поговорили с экспертами о грамотном обращении с личными финансами.
Сервис одного web-окна
Денис Кучкин
Генеральный директор «Септем Капитал»
и основатель финсервиса Yango
Появилось новое поколение (так называемых connected consumers), которое активно ведет себя в интернете, совершая много покупок. Это поколение самостоятельно принимает решения, зарабатывает свои деньги, берет на себя обязательства по кредиту — эти люди привыкли во всем разбираться своими силами. Большая часть connected consumers представлена поколением, родившимся в 70-е и позже, так называемыми X и Y. Они стали интернет-потребителями во время своей активной осознанной жизни. При этом они привыкли самостоятельно находить требующуюся информацию и доверяют только технологиям. Поэтому финансовые сервисы должны просто предоставить им удобный, понятный, эффективный инструмент планирования расходов и сохранения доходов.

Финансовый сервис будущего — это сервис одного web-окна/приложения/мессенджера. Там должен быть и банковский счет, и сбережения, и функции оптимизации расходов. Я думаю, что в текущих условиях развития технологий и слома парадигмы мышления и поведения человека цели финансовых сервисов должны кардинально отличаться от того, что есть сейчас. То есть сберегать и копить денежные средства необходимо не на машину, квартиру и холодильник, а для того, чтобы в любой момент в случае форс-мажора в экономике (не важно, с чем он связан: с падением рынков или с появлением роботов, способных заменить тебя у станка) остаться на уровне привычного потребления. Sharing economy и IOT все глубже проникают в нашу жизнь и ломают паттерны стандартного поведения домохозяйств. Основной целью должно являться сохранение денежных средств с заранее определенным уровнем риска. Со стороны расходов финансовые сервисы должны автоматизировать покупки, максимизируя полезность (бренд — ничто, а качество — все) и минимизируя затраты (долгосрочное планирование расходов и использование скидок), а со стороны доходов — формировать портфель, состоящий из активов, которые растут быстрее других в определенном временном периоде и с заранее заданным уровнем риска. Финансовые сервисы, безусловно, должны быть автоматизированы, уметь подобрать корзину продуктов. Под продуктами я понимаю не только еду, товары и услуги, а также облигации, акции и так далее.
Финансовое планирование для всех
Данил Гусев
FinTech Moscow, Russian FinTech Association, Gauss Ventures
Финансовое планирование изначально было направлено на продвижение инвестиционных продуктов и удовлетворение потребностей обеспеченных людей. Банки и финансовые организации предлагали набор инструментов (вложения в акции и иные ценные бумаги или активы) для защиты накопленных средств от инфляции и для лучшего роста: это выгоднее, чем простой банковский депозит. Обычно финпланированием занимались высококвалифицированные специалисты.

Сегодня ситуация изменилась из-за избытка капитала на рынке и развития технологий: современные сервисы позволяют консультироваться и даже обеспечивать доступ на рынки капитала самостоятельно, без участия специалистов. На это влияет и общий технологический прогресс, и уровень образования пользователей, желающих самостоятельно, молча контролировать свои средства через мобильный интерфейс. Удельная стоимость операций снижается. Однако снижается и потенциальная доходность компаний, предоставляющих услуги. Именно поэтому компании стремятся оседлать технологический прогресс и расширить клиентскую аудиторию, удешевляя услуги для массового потребителя.

Нельзя сказать, что раньше люди обладали меньшей финансовой грамотностью, — скорее они приспосабливали под себя тот набор инструментов, которым располагали. Есть хорошо характеризующая поведение человека вне классической финансовой среды книга профессора Лизы Сервон «The Unbanking of America: How the New Middle Class Survives». Эта книга доказывает, что люди, обслуживающиеся в МФО (микрофинансовых организациях), а не в банках, вовсе не глупы. Исследования показали, что людям больше нравится такой подход к обслуживанию: им близки наличные и более индивидуальный подход сотрудников. Такие предпочтения — один из важнейших факторов, который необходимо учитывать при проектировании инструментов финпланирования.

Начиная заниматься финансовым планированием, люди сталкиваются с разными проблемами. Для малообеспеченных пользователей, которые в силу нужды сформировали привычку экономить, проблемой становится наличие резерва для планирования: если бюджет расписан копейка в копейку, планирование подчеркивает нестабильный статус. Для таких пользователей важен элемент социальных финансов, предоставление рассрочки, социального поручительства, советов от похожих демографических групп. Для более обеспеченных главной проблемой финпланирования становится выбор из множества альтернатив.

Сейчас большинство решений финпланирования обречены на провал, так как требуют усилий, но не предлагают решений. Сегодня невозможно представить пользователя, который захочет тратить свое время на составление графиков и таблиц за компьютером, когда большую часть времени мы проводим в социальных сетях на мобильном устройстве. Финпланирование должно адаптироваться к реалиям сегодняшнего дня.
Антон Красненков
старший директор департамента инноваций
и стратегических партнерств VISA
Современные технологии позволяют лучше контролировать свои расходы. Те, кто ежедневно используют платежные карты, могут увидеть, сколько и на что они тратят. У многих банков удобные мобильные приложения, в которых расходы разбиты по типам. Эти технологии несовершенны из-за ограничений информационных потоков, которые поступают в банк, но дают общее представление о расходах. Использование искусственного интеллекта может помочь победить рутинность процесса, но для полноценного планирования финансов нужно начинать с планирования жизненных процессов в целом, что, конечно, более масштабная задача.

Большая проблема — это ненужные повседневные траты. В прошлом году мы провели в России исследование и выяснили, что до 31% личного бюджета среднего россиянина занимают незапланированные или необязательные расходы, а 43% россиян не отслеживают, сколько денег они тратят на мелкие покупки. Часто деньги незаметно уходят на алкоголь, кофе на вынос и сигареты. Больше половины опрошенных ежедневно покупают билеты на транспорт, вместо того чтобы заранее оплатить проездной на месяц, спонтанно принимают решение купить подарок или сувенир близким, друзьям или коллегам. Многие регулярно оставляют небольшие суммы в кафе или покупают фаст-фуд.

Технологии лишь позволяют обратить внимание на то, что незаметные расходы становятся серьезной статьей бюджета, а как известно, осознание – это ключевой шаг на пути решения проблемы. Если следить за расходами по карте по SMS или в банковском приложении, то становится очевидным, что незаметные 100 – 200 рублей в день за месяц превращаются в заметную сумму. Поняв это, гораздо легче отказаться от ежедневных спонтанных покупок.

На учет и планирование личных финансов у людей не хватает времени, желания, знаний. Финансы же предприятий ведутся на профессиональной основе уже много веков. Это обеспечило нас наработками, которые могут быть использованы и в личных финансах. Для того, чтобы снять барьеры для потребителей по использованию профессионального подхода к финансам нужна «уберизация» пользовательского опыта.
С чего начать
Мария Филатова
директор по маркетингу коворкинга DI Telegraph
Курсы валют сильно влияют на наш реальный заработок и на восприятие собственных доходов. За последнюю пятилетку число людей, которые интересуются темой правильного управления финансами, выросло. Число приложений для ведения личного и семейного бюджета тоже стремительно растет. Мотивы у всех разные: кто-то просто откладывает сумму, которой можно воспользоваться при возникновении форс-мажорной ситуации, а кто-то ставит себе определенные финансовые цели — например, оплата обучения или покупка недвижимости. Все мы разные, с разными характерами и с разным бэкграундом. Поэтому для каждого человека важно выработать свои хитрости и уловки в планировании личного бюджета.

Прокачка финансовой грамотности начинается с анализа доходов и расходов. Сейчас это сделать очень легко. Ведь уже не нужно сохранять чеки, что-то записывать в блокнот: для таких целей есть разные приложения. Нужно только найти оптимальное для себя. Установите сразу три-пять разных. Чем удобнее или веселее они будут, тем больше мотивации подсчитывать расходы. Приложение отсортирует расходы по категориям (супермаркеты, развлечения, здоровье, красота, путешествия и пр.), позволит ограничить расходы на месяц и даст возможность откладывать. Также стоит проанализировать рынок банков и выбрать подходящую дебетовую карту, чтобы получать больше кэшбека, высокий процент на остаток и другие бонусы.

У кого-то есть склонность жить от зарплаты до зарплаты, тратить до последнего рубля кредитку и ни в чем себе не отказывать. Кто-то же обладает способностью откладывать и копить, при этом не ущемляя себя в каких-то приятных вещах. Умение откладывать можно прокачать вне зависимости от характера, тут главное — желание и пересмотр трат. Во время такого пересмотра случаются какие-то внутренние перевороты: например, тот момент, когда ты осознаешь, что тратишь на еду вне дома такие огромные деньги, что на них можно было бы слетать до Рейкьявика.
Источники: личные архивы героев, TCmake_photo / iStock
Made on
Tilda